A fintech miatt közüzemi szolgáltatóként végzik a bankok?

A digitális pénzügyi forradalom eredményeként a bankoknak előbb-utóbb dönteniük kell! Meg kell határozniuk, hogy milyen üzleti stratégiával kívánnak részt venni a felhasználók által vezérelt paradigmaváltásban. Számos rémisztő forgatókönyv látott már napvilágot a témában. A legtöbben azonos, hogy amennyiben a pénzügyi intézmények nem reagálnak a változásokra, lehetséges, hogy közüzemi szolgáltatóként fogják folytatni tevékenységüket, vagy akár el is tűnhetnek a színtérről. A pozitív jövőképek egyike ugyanakkor a digitális bankok megjelenéséről szól a fintech ökoszisztémában.

Ahogy Brett King fintech szakértő jellemzi a most zajló pénzügyi forradalmat: „A következő 10 évben a bankolás és a pénzügyi rendszer több diszruptív megoldást és forradalmi változást fog tapasztalni, mint az elmúlt 100 évben tette”. Miben fog ez a változás jelentkezni? A Kinghez hasonló szakértők szerint a készpénz akár 10 éven belül el is tűnhet a mindennapjainkból. Sőt, a bankkártyákat is fel fogják váltani a mobil és hordozható eszközökkel (pl. karperec) történő fizetési megoldások.

Bankok digitalizálódása a fintech felé

A pénzügyi intézményeknek fel kell ismerniük, hogy a digitalizáció átalakítja, ahogy a pénzügyekről gondolkozunk. Az új versenytársak (például fintech és technológiai cégek) megjelenése miatt elkerülhetetlen, hogy a digitális megoldások felé tegyenek lépéseket. Fontos megjegyezni, hogy a digitalizáció nem egyenlő azzal, hogy egy bank például rendelkezik internet bankkal, vagy akár mobil applikációval. Ennél sokkal összetettebb a digitális bankolás. Nem minden fintech cég akarja ám kiváltani a banki működéseket, sokan olyan funkciókat valósítanak meg, amelyek kiegészíthetik a bankok által nyújtott szolgáltatásokat.

Akadnak már olyan bankok, amelyek a digitális fejlődésük felgyorsításához együttműködéseket kezdtek el kialakítani a fintech cégekkel. A digitális paradigmaváltáshoz azonban többre lesz szükségük, mint az új technológiai megoldások házon belüli meghonosítására. Ezek a változtatások ugyanis a banki struktúrák mellett és a cégkultúra, és a szemlélet átalakítását is magukkal vonják. A fintech cégek általában csak kicsi részpiacokon sikeresek, és velük szemben a bankok még mindig jelentős bizalmi előnnyel rendelkeznek. Ezért megfigyelhető egyfajta kölcsönös egymásrautaltság a történetben.

A világ legnagyobb kereskedelmi bankjai óriási előnyöket élveznek, nem utolsósorban a kollektív ügyfélkörük és az ügyfeleik adatai miatt. Ezek a bankok képesek lehetnek átterelni ügyfeleik nagy részét a saját digitális banki szolgáltatásaikhoz. Ezek a digitálissá váló bankok képesek lesznek elmozdulni az infrastruktúrát szolgáltató helyzetből, és egy biztonságos és holisztikus digitális környezetet fognak megteremteni a felhasználóik számára. Valójában egyfajta alkalmazás platformmá fognak válni, mint egy Apple App Store vagy Google Play, amelyben különböző szolgáltatókból álló fintech portfólió lesz elérhető az ügyfeleik részére. Ha úgy tetszik, a digitális bankok elérhetőbbek, felhasználóbarátabbak lesznek a jelenlegieknél, mivel:

• a bankok rá fognak ébredni, hogy ügyfeleiknek nem bankfiókokra van szükségük, hanem kifejezetten erős internetes jelenlétre, mobil bankolásra és közösségi médiára, hogy a biometrikus és geolokációs azonosítás alapján használható szolgáltatásokról ne is beszéljünk;
• a bankok adatvezérelten, de emberi módon kommunikálnak majd az ügyfeleikkel, és megértik a felhasználói szokásokat és igényeket;
• ezáltal a bankok igényekre szabott szolgáltatásokat fognak nyújtani az ügyfelek visszajelzései alapján, hasonlóan az e-kereskedelmi szereplőkhöz, szemben a most jellemző kötött csomagajánlatokkal;
• akár 7/24-ben elérhetőek lesznek a szolgáltatások, mivel a fejlesztések eredményeként az emberek által, kötött munkaidőben végzett munkák nagy részét át fogják venni a robotok – olyan programok és algoritmusok, amelyek gyorsan és éjjel-nappal az ügyfelek rendelkezésére állnak majd;
• a fentiek pedig összességében az ügyfelek költségeinek csökkenéséhez vezetnek, ami nagy változás lesz a jelenlegi folyószámla vezetési és könyvelési díj alapú banki világhoz képest.

Banking-as-a-Service (BaaS)

A digitális bankok kialakítása új üzleti stratégiák kialakításával indulhat el. A Banking-as-a-Service (BaaS) egy olyan új modell, amely a digitális bankolás felhőalapú struktúráin épül fel. Ebben a modellben az integrált bankolást felváltja a moduláris bankolás, amikor a banki szolgáltatások applikációkként jelennek meg, amelyek nem feltétlenül a bank saját fejlesztései, hanem harmadik feles együttműködések formájában alakulnak ki.

A bankolás hagyományosan egy vertikálisan integrált iparág, amely end-to-end szolgáltatásokat nyújt, és rendkívül nehéz feloldani az egyes elemeket. Ezzel szemben a fintech hatására kialakuló digitális bankolás egy komponensekre épülő iparág lesz, amelyben egy helyen lesz megtalálható például egy payment applikáció, egy számlainformációs szolgáltatás (azaz az AISP szolgáltatás), egy cashflow alkalmazás, pénzügyi tervező applikáció, egy visszaélésekkel foglalkozó applikáció, és így tovább. Ez röviden a BaaS, amelynek egyre több szereplője van:

• közösségi payment megoldások (iZettle,  Funding Circle, Kickstarter, Indiegogo, Payatrader);
• közösségi finanszírozás (Zopa, RateSetter, smava, Prosper, Lending Club, Cashare);
• közösségi biztosítás (Friendsurance);
• közösségi kereskedés (Platform Black, Receivables Exchange);
• fizetésnapi hitelezés (Wonga, Cash America, Advance America);
• goal setting és gamification (SmartyPig, Moven).

Ebben a fintech ökoszisztémában a bank nem más, mint egyfajta plug-and-play applikáció, amelyben az ügyfél állítja össze a neki megfelelő szolgáltatás portfóliót. Az emberek nagy része egyébként is egyre több pénzügyi szolgáltatást használ anélkül, hogy ehhez igénybe venne egy bankot. Gondoljunk csak a MasterCard-féle prepaid kártyákra, amelyekre folyamatosan tölthetünk fel pénzt és használhatjuk banki ügyintézés nélkül. A PayPalhez ugyan szükségünk van egy bankszámlára, de miután megnyitottuk fiókunkat, már nem lesz szükségünk rá ahhoz, hogy a PayPalt alkalmazzuk.

A bankolás e-könyv pillanata

A digitális bankok a „tégla és malter” hozzáállású hagyományos bankokkal versenyeznek az ügyfelek betétjeiért. Mivel az alternatív finanszírozás egyre növekvő eredményeket produkál az ügyfelek körében, a fintech érezhetően közeledik “e-könyv” pillanatához. Ez az a pont, amikor a felhasználók kritikus tömege kezdi el valós alternatívának tekinteni az új pénzügyi szereplők által nyújtott szolgáltatásokat a piacon lévő inkumbens intézményekhez képest. A hagyományos bankszektorra gyakorolt ​​hatások visszafordíthatatlanok. A bankoknak ugyanakkor lehetőségük van arra, hogy a fintech innovációját felkarolják és új megoldásokat kínáljanak ügyfeleiknek. Amennyiben ezt nem teszik meg, akkor a szakemberek jóslata szerint a bankok olyan közművekké fognak válni, amelyek nem nyújtanak többet az infrastruktúránál, míg a fintech cégek fogják nyújtani az innovatív, felhasználóbarát szolgáltatásokat, és ezáltal ők fogják birtokolni az ügyfélkapcsolatokat is. És amikor ez bekövetkezik, az erős csapást fog mérni a bankok márkáira.

Tehát a bankok előtt áll a feladat, hogy tovább lépjenek a hagyományos, előre csomagolt pénzügyi termékeken.  A versenyképességük érdekében új pénzügyi szolgáltatókkal kell kapcsolatba lépniük, amellyel beköszönthet a digitális bankolás kora.